¿Tienes muchas deudas y sientes que las tasas de interés te están consumiendo? Hoy te explicaremos todo lo que necesitas entender para recogerlas en una sola cartera y negociar condiciones más favorables.
¿Qué es la compra de cartera?
En la actualidad, las instituciones bancarias brindan alternativas que te permiten gestionar mejor tus deudas. Una de las más conocidas en Colombia es la compra de cartera, que consiste en que una entidad financiera te ofrece un crédito con una mejor tasa de interés para que reúnas en él todos los préstamos que tengas con otras entidades.
Así lo explicó Andrés Rojas, vicepresidente de Asuntos Corporativos de Asobancaria a la República: “La compra de cartera ocurre cuando un banco le ofrece a un deudor unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. El resultado que debe buscar el usuario es que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido”.
Por ejemplo, imagina que debes un monto por tu tarjeta de crédito MasterCard con una tasa de interés anual del 28 %, otro tanto en tu tarjeta Visa con tasa del 27 % y otro en American Express con interés del 29 %. Adicionalmente, tienes un crédito de libre inversión en el Banco X, con tasa del 22 % anual, y un crédito de vehículo en el Banco Y con tasa del 18 %.
Al solicitar compra de cartera a otro banco, este saldará esas deudas en su totalidad y ahora en lugar de pagar las múltiples obligaciones a diferentes entidades, solo tendrás que cancelarle al banco que financió los adeudos por una tasa de interés mucho más baja que puede ser desde el 7,3 % anual.
Ya sabes qué es la compra de cartera y quizá la ves como una opción financiera buena para ti, pero es probable que aún tengas varias dudas al respecto, lo mejor es que despejes cada una de ellas antes de hacer la solicitud para que puedas negociar las mejores condiciones. A continuación te respondemos los interrogantes más comunes sobre la compra de cartera en Colombia.
¿Cómo funciona la compra de cartera?
La compra de cartera funciona con distintas condiciones, y como lo vimos antes, una de las más llamativas es la tasa de interés, que suele estar muy por debajo de la de un crédito normal. Otro detalle importante es que al unificar tus deudas pagarás una sola cuota por todos los compromisos financieros recogidos en la misma cartera y el valor de dicha cuota dependerá del plazo que hayas pactado para pagar la totalidad del crédito.
Respecto a este último punto, el plazo puede variar entre meses o más de un año, de acuerdo al monto del préstamo. Ten siempre presente que lo ideal es que escojas un menor número de cuotas (plazo) para evitar pagar muchos intereses, porque aunque la tasa actual sea mejor que la que tenías antes, si decides pagar en un plazo muy amplio, igual vas a pagar mucho en intereses. Así que haz tu presupuesto con esta plantilla gratuita que en Tributi tenemos para ti y estima cuánto podrías aportar mensualmente sin afectar tus finanzas personales de forma abrupta, pero poniéndote como meta salir lo más pronto de dicha deuda.
Además, es importante que prestes atención al cobro de otros cargos adicionales que la nueva institución financiera pueda establecer, como seguros asociados, costos por el estudio del crédito, entre otros, recuerda que cada entidad tiene políticas y condiciones distintas, así que averigua todos estos detalles antes de hacer la compra de cartera.
Finalmente, es fundamental que leas muy bien los términos y cláusulas del contrato para verificar a detalle las condiciones que te están ofreciendo, o si hay obligaciones como, por ejemplo, un plazo específico para poder adquirir el producto. Ten presente que el objetivo de la compra de cartera es mejorar las condiciones de tus créditos y darte alivio, si lo que te ofrece el nuevo banco no cumple con esto, busca otro.
¿Me conviene comprar cartera?
Si tienes muchas deudas distribuidas en cuotas, intereses muy altos, no das abasto con los pagos, deseas disminuir tu carga crediticia y renovar las condiciones de pagos de cada una de tus deudas, te conviene comprar cartera.
Hacerlo te permitirá agrupar esas deudas en una misma cuenta a tasas de interés más favorables, así que es una opción válida si aspiras tener una mejor administración de tus compromisos bancarios y reducir el riesgo de incumplir en los pagos de tus obligaciones crediticias.
Debes preguntarte si tus distintas deudas se están consumiendo todos tus ingresos, al punto de cada vez verte con menos liquidez o paz y al borde de solicitar nuevos préstamos para cubrir los otros gastos que tienes al mes. En caso de que las respuestas sean afirmativas, entonces es altamente probable que necesites hacer compra de cartera.
Aunque la compra de cartera puede ayudarte enormemente, lo más importante es que pongas tu casa en orden, porque de lo contrario seguirás cometiendo los mismos errores con el dinero.
¿Cuándo es el mejor momento para solicitar compra de cartera?
Para solicitar la compra de cartera primero debes analizar bien tu contexto financiero, ya que cada persona tiene una situación distinta. ¿Cuál es tu realidad económica? ¿Necesitas refinanciar tus deudas? ¿Otra entidad te ofrece mejores condiciones? Esto es lo que debes evaluar.
Luego de ello, el momento para hacer compra de cartera será cuando te sientas preparado y te comprometas a no solicitar nuevos préstamos mientras se estabiliza tu economía. Porque si esta medida la tomas para corregir el ahogo del endeudamiento, no tiene sentido que después de firmar el contrato, salgas a buscar más créditos que compliquen tus finanzas.
También el instante correcto para hacerlo será cuando te propongas llevar un control juicioso de tus ingresos y egresos, esta medida no solo te funcionará en este momento, sino a lo largo de tu vida, para que evites tomar malas decisiones financieras y te hagas responsable de la administración de tus recursos. Recuerda que tenemos una plantilla de presupuesto gratuita para que tomes el control de tus finanzas personales, ¡descárgala ahora!
¿Cuáles son los requisitos y características de la compra de cartera?
Cada entidad financiera tiene sus propias características y condiciones sobre la compra de cartera en Colombia. Bancolombia, Banco de Bogotá y BBVA Colombia coinciden en que el monto mínimo que financian es de $1.000.000. El máximo varía dependiendo de tus condiciones y capacidad de pago.
Pero otras instituciones financian montos mínimos distintos a ese, por ejemplo, Scotiabank ofrece desde $1.200.000. En cuanto a la edad, esta opción financiera está dirigida a personas entre 18 y 84 años. Aunque otras entidades aceptan la compra de cartera a usuarios después de los 25 años. Mientras que los plazos pueden ir de 6 a 72 meses. Recuerda que todo esto varía según el banco que elijas.
La mayoría de los bancos solicitan como requisito que tengas un empleo fijo y un salario estable. Exigen además los siguientes documentos y condiciones:
- Firma del contrato con huella
- Fotocopia de cédula ampliada al 150%
- Extracto de obligaciones.
- Certificado laboral y comprobante de ingresos.
- Tener un seguro de deudor contratado por la misma institución.
Pero repetimos, todos los requisitos dependen estrictamente de cada entidad financiera, así que pueden variar.
¿Comprar cartera baja el puntaje crediticio?
La compra de cartera sí incide en tu puntaje crediticio pero de forma positiva, ya que te ayuda a evitar demoras en la cancelación de tus deudas. Claro, tendrás nuevas cuotas por pagar pero con mejores condiciones y si lo haces cumplidamente podrías obtener un score crediticio positivo.
De igual manera, es importante que tengas en cuenta lo que Datacrédito explica al respecto: “Una compra de cartera es tenida en cuenta como la apertura de una nueva obligación. Al igual que en otros casos de nuevas obligaciones, puede existir un impacto en el perfil de crédito y el score. Sin embargo, es un impacto temporal, en los meses inmediatamente posteriores a la apertura”.
¿Cuántos tipos de compra de cartera hay en Colombia?
Los diversos bancos trabajan con distintos tipos o líneas de créditos en la compra de cartera en Colombia, te ejemplificamos algunas alternativas. Banco de Bogotá tiene compra de cartera, vivienda, libre destino, libranza, consumo, crediservice. BBVA ofrece libranza, para vehículo, libre inversión, tarjeta de crédito, cupo rotativo.
Por su parte Bancolombia brinda compra de cartera de consumo, libranza, libre inversión. Otras instituciones presentan líneas similares a estas.
Ten presente que cada una de ellas tiene sus propias condiciones, reglas y objetivos para el financiamiento de los créditos.
¿Cuáles bancos ofrecen mejores tasas de compra de cartera?
Como ya lo hemos mencionado, es ideal que antes de solicitar compra de cartera revises las tasas de las diferentes entidades financieras para que tengas varias alternativas con condiciones óptimas.
Ten presente que cada cierto tiempo los bancos ajustan sus tasas de interés, así que si las consultaste con varios meses de anterioridad, es mejor que vuelvas a hacerlo cuando estés preparado para hacer la solicitud.
Los bancos que ofrecen mejores tasas efectivas anuales en la compra de cartera de crédito de consumo para el mes de mayo del 2022 son: el Banco Santander, para el caso de las empresas, con un interés de 6,87 %; el Banco Pichincha con una tasa del 11,76 % e Itaú, con una tasa del 12,27 %, todas las anteriores aplican para pagos entre 31 días y un año, según el último reporte de la Superintendencia Financiera de Colombia.
Igual ten en cuenta que lo más importante a la hora de hacer compra de cartera no es solo la tasa de interés, debes prestar mucha atención a las condiciones que te ofrece la entidad bancaria.
¿Cuáles son los beneficios y las desventajas de la compra de cartera?
La compra de cartera te ofrece los siguientes beneficios:
- Unificar todas tus deudas con mejores condiciones.
- Ajustar las cuotas de pago de acuerdo a tu capacidad.
- Pagar menos intereses.
- Reducir tu carga financiera.
- Poner en orden tus deudas.
- Mayor capacidad de ahorro.
- Mejorar tu gestión o administración económica.
Entre las desventajas se encuentran las siguientes:
- Adquirir una nueva deuda con un interés desde cero.
- Cargos extra como seguros.
- Posible dificultad en la evaluación de las condiciones que ofrece cada entidad para tomar la decisión.
¿Cómo solicitar la compra de cartera?
Solicitar tu compra de cartera es sencillo, puedes hacerlo a través de los sitios web de la entidad financiera o directamente en sus oficinas. En ambas opciones debes entregar los requisitos y realizar el contrato. Después de que la entidad acepte tu solicitud, pagará las deudas que tengas y después tendrás que cancelar una cuota mensual a la misma.
Ahora que ya sabes todo sobre la compra de cartera, evalúa si es lo que necesitas hacer en este momento de tu vida, además de leer nuestro blog Cómo utilizar las tarjetas de crédito y aprovechar sus beneficios. Recuerda seguirnos en nuestras redes sociales y comentar, si tienes alguna duda. ¡Nos vemos en una próxima entrega!
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Lizeth Meza Pastrana
Comunicadora Social y Periodista con más de 7 años de experiencia en periodismo, marketing y en el sector financiero, actualmente se desempeña como Líder de Contenidos Financieros en Tributi.
