Las cooperativas, en este caso, las financieras de ahorro y crédito, son básicamente la unión de diferentes personas, ya sean naturales o jurídicas, que controlan las decisiones al interior de una empresa y que, con un capital en común, buscan brindar al público opciones de productos y herramientas financieras para suplir sus necesidades y/o generar rentabilidad.
Estas herramientas, en muchos casos, tienen mejores condiciones que los grandes bancos. Además, si eres asociado podrías recibir participación en las utilidades que se generen por la prestación de estos servicios, aunque en la mayoría de los casos estas ganancias se reinvierten.
Puedes hacer parte de una cooperativa de dos formas, como cliente o como asociado. Veamos las diferencias:
Como cliente
Las cooperativas ofrecen diferentes productos financieros al público, como cuentas de ahorro, créditos, CDT o diferentes herramientas de inversión. Como cliente podrías adquirir uno de estos productos y gozar, posiblemente, de condiciones más favorables en términos de tasas de interés en comparación con una entidad financiera más grande.
Como asociado
Como asociado tendrás que hacer un aporte de capital a la entidad para convertirte en uno de los dueños de esta y gozar de beneficios exclusivos, tales como créditos, seguros de vida, cuentas de ahorro y diferentes herramientas de inversión con beneficios aún más competitivos. Además, en algunos casos podrás recibir rentabilidad por los rendimientos generados por la entidad.
Responsabilidad social de las cooperativas de ahorro y crédito
Cuando utilizas productos o te asocias a una cooperativa, no solamente estarás recibiendo mejores condiciones que en entidades financieras más grandes, sino que también estarás apoyando el acceso de la población más vulnerable a muchos de estos productos con tu capital, ya que con tus recursos se abrirán nuevas líneas de crédito y otras clases de ayudas a personas que normalmente no tienen estas opciones en el sector financiero tradicional.
¿Cuáles son las principales cooperativas ahorro y crédito en Colombia?
Entre las principales y más sólidas cooperativas en Colombia, según los excedentes acumulados en un año corrido, podemos encontrar:
- JFK
- Cotrafa
- Confiar
- CFA
- Coofinep
¿Qué tipos de inversión puedo hacer en una cooperativa de ahorro y crédito?
Cada vez se ha vuelto más popular la inversión en cooperativas y aquí vas a entender cómo puedes hacerlo. Una cooperativa puede ofrecerte muchas formas de invertir tu dinero, ya sea invertir en la misma cooperativa o en productos que esta ofrezca, como lo verás a continuación:
Siendo socio de la cooperativa
Por medio de un aporte de dinero, normalmente de forma mensual, puedes volverte socio (dueño) de la cooperativa. El capital social, es decir, los aportes de los diferentes socios, es el que va a permitirle a la entidad ofrecer sus diferentes productos financieros.
Al final de un periodo determinado, que puede ser diferente en cada caso, usualmente 6 o 12 meses, se van a repartir los excedentes que se generaron por la prestación de los diferentes servicios. Cabe aclarar que en muchos casos dichos excedentes se reinvierten dentro de la empresa por decisión de los socios o políticas de la cooperativa.
Adquiriendo productos de inversión de la cooperativa
Las cooperativas ofrecen diferentes productos que puedes aprovechar para invertir tu dinero, usualmente son inversiones de bajo riesgo como los CDT o algunos ahorros con intereses que claramente superan por mucho los que te ofrece una cuenta de ahorros en una entidad financiera tradicional o en un banco consolidado.
¿Cuánta rentabilidad generan las cooperativas de ahorro y crédito?
Como lo mencionamos anteriormente, en las cooperativas se pueden adquirir diferentes productos financieros como inversión, normalmente de bajo riesgo y con rentabilidad baja – moderada. En el caso de los CDT o de algunas cuentas de ahorros con intereses significativamente más altos que las cuentas de ahorros tradicionales en grandes bancos, pueden tener una rentabilidad que oscila entre 2% y 7% efectivo anual, este porcentaje dependerá del producto que escojas y las condiciones ofrecidas por la cooperativa.
En caso de ser inversionista como socio de la cooperativa sería muy difícil establecer una rentabilidad promedio, ya que dependería del rendimiento de esta y de los excedentes que se generen en el año como resultado de la oferta de diferentes productos, como líneas de crédito o las inversiones que se hagan desde la empresa. Así que la rentabilidad puede llegar a ser muy variable e incluso, en muchos casos, las utilidades no se percibirían porque estas suelen reinvertirse en la misma empresa.
Beneficios adicionales de las cooperativas
Algunas cooperativas, probablemente la mayoría, tienen programas de beneficios especialmente diseñados para los asociados, o sea para aquellos que realizan aportes al capital social.
En muchos casos se ofrecen diferentes alternativas de aportes periódicos que corresponden a un porcentaje del salario mínimo mensual vigente, puede ser desde el 30% hasta el 150% normalmente. Dependiendo del tipo de aporte que hagas podrás acceder a los diferentes beneficios que ofrece la cooperativa, entre estos están:
- Cuotas de manejo de $0 para cuentas de ahorro, tarjetas de débito y tarjetas de crédito.
- Rifas periódicas en las que se ofrecen diferentes beneficios al ganador, en algunos casos son becas de estudio, casas, dinero para remodelación o para la cuota inicial de una vivienda, etc.
- Auxilios funerarios que pueden ir desde el subsidio de parte de las exequias cuando fallece el asociado o el beneficiario, hasta el pago completo de estas.
- Portafolios de seguros con condiciones favorables.
- Líneas de crédito aprobadas con tasas de interés menores que las que se ofrecen normalmente en el mercado y, en muchos casos, con procesos más fáciles y sin garantías.
- Acceso a bases de datos o bancos de libros por editoriales propias o aliadas de la cooperativa.
Cabe aclarar que todas las cooperativas funcionan diferente y tienen enfoques distintos, por lo tanto, te conviene analizar cada condición y beneficio que te ofrecen para comparar y tomar una decisión informada.
¿Por qué me convendría hacer parte de una cooperativa de ahorro y crédito?
Hacer parte de una cooperativa, ya sea como cliente o como asociado, puede traerte beneficios como los mencionados anteriormente y te podrá ayudar a organizar tus finanzas y mejorar tu planeación financiera al hacer uso de diferentes productos, especialmente los diseñados para ahorro e inversión.
El resultado positivo o negativos sobre tus finanzas depende del uso que le des, no solo en el caso de las cooperativas, sino en cualquier instrumento o entidad financiera.
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